Visão geral dos modelos de pagamento (e por que é importante)

As empresas desempenham diversos papéis no ecossistema de pagamento. A distinção entre elas é importante e aqui analisamos essas diferenças em comparação a um varejista de Internet.

Como o ClickBank é classificado como varejista de Internet, devemos aderir a determinados requisitos para manter esse status.

MODELOS DE NEGÓCIOS

A. Processador de pagamento

Para encaminhar transações ao banco de um cliente final, empresas como First Data e Chase Paymentech, têm conexão de software direta com as redes VISA, MasterCard e American Express. Essas empresas oferecem autorização em tempo real para compras e esperam que os arquivos de liquidação em lote sejam entregues no final de cada dia.

Para vincular-se a um Processador de pagamento, uma empresa deve submeter-se a uma série de processos de certificação e conformidade antes que sua tecnologia possa interagir com a plataforma da empresa processadora. Normalmente, somente os grandes comerciantes terão uma conexão de plataforma direta com um Processador de pagamento devido a padrões de conformidade com PCI e a requisitos técnicos e de volume.

Quando uma empresa obtém uma conta de comerciante, seu Adquirente (o banco que lhes outorga a conta de comerciante) especificará qual Processador de pagamento será responsável pela gestão dos fundos e de sua liquidação na conta bancária.

B. Porta de entrada de pagamento

Empresas como Authorize.net ou Braintree oferecem a empresas conexão com um ou mais Processadores de pagamento. Os provedores de porta de entrada permitem que um comerciante faça transações com cartões de crédito sem muitas das restrições exigidas no momento de integrar-se à plataforma de um Processador de pagamento.

Esses provedores de serviços também podem revender serviços dos comerciantes por um custo extra, embora não utilizem o dinheiro nem façam a liquidação dos fundos para a empresa. Uma empresa ainda é responsável por ter uma conta de comerciante com um banco adquirente que tenha uma relação com um Processador de pagamento. No momento da conexão com uma Porta de entrada de pagamento, a empresa será responsável por selecionar os níveis de conformidade com PCI, formulários de pedido e outras integrações técnicas.

Tanto com a Porta de entrada de pagamento quanto com os Processadores de pagamento, os fundos da compra de um comprador são depositados diretamente na conta bancária do comerciante.

C. Facilitador de pagamento

As empresas também podem agregar transações para entidades conhecidas como Subcomerciantes.

Por exemplo, isso acontece quando Paypal ou Stripe usa a conta e a conexão de comerciante com uma Porta de entrada de pagamento ou um Processador de pagamento para vender aos consumidores sem uma conta de comerciante. Os Facilitadores de pagamento são uma forma conveniente para pequenas empresas que não desejam obter uma conta de comerciante por razoes de custo, limites de processamento impostos, subscrições (underwriting) e outros obstáculos.

Devido ao risco inerente de prover processamento de cartão de crédito a qualquer entidade que não tenha recebido uma conta de comerciante, os Facilitadores de pagamento operam de acordo com requisitos estritos impostos pelas principais bandeiras de cartão de crédito. Eles incluem limitações de fornecimento de serviços somente dentro de territórios onde tenham presença local, limites em volumes de compra para cada subcomerciante antes que esse subcomerciante participe em um contrato direto com seus provedores imediatos, requisitos que abordam a maneira como o dinheiro chega até o subcomerciante e outras verificações de contas de comerciante anteriores etc.

Basicamente, um Facilitador de pagamento é uma excelente opção inicial para pequenos volumes e territórios limitados, embora as restrições que aplicam-se a eles possam limitar uma empresa em expansão que necessita ter sua própria conta de comerciante.

D. Conta de comerciante COM Processador de pagamento ou Porta de entrada de pagamento

Se uma empresa decide ter sua própria conta de comerciante e deseja usar uma Porta de entrada de pagamento ou um Processador de pagamento diretamente, espera-se que:

  1. A empresa deve trabalhar com um Banco adquirente disposto a estender um limite de processamento para compras feitas com cartão de crédito em troca de uma reserva de fundos de determinado valor. Por exemplo, limites de processamento máximos de US$ 25.000 por mês não são incomuns para contas de comerciante novas.

  2. A empresa deve aprovar a análise de risco realizada pela equipe de conformidade e risco do Adquirente. A taxa de transação e reservas será ajustada para mais ou menos de acordo com volumes e produtos, assim como o parecer dessa equipe.

  3. Mesmo quando o limite de um processamento é aprovado, as flutuações consideráveis nos volumes de venda (algo típico em uma campanha de performance de marketing) podem desestabilizar bastante um Adquirente. Isso pode levar ao congelamento do processamento, o que aumenta as reservas consideravelmente, e até mesmo o fechamento da conta. E também paralisar uma campanha, que não contará com fundos para pagar seus afiliados. O Banco adquirente espera que as vendas sejam consistentes e apresentem um crescimento estável, e não baixo volume em vendas com pico longos e inesperados devido a lançamentos de produtos.

  4. Produtos de informação, transações sem cartão presente e vendas transfronteiriças são consideradas de alto risco. As taxas de transação e reservas são maiores para compensar esse risco.

  5. A empresa será analisada diretamente pelas bandeiras de cartão de crédito mais importantes, para fins de conformidade com suas políticas de estorno e programas de risco. As multas de seus programas de risco (por exemplo, taxas de estorno altas ou falta de conformidade com os requisitos de identidade da marca) podem ser substanciais.

  6. Um controle de verificação de fraude deve estar em vigor para garantir que os compradores estejam usando métodos de pagamento válidos e sejam realmente quem dizem ser (consulte “Conheça as regulamentações de seu cliente” para obter mais informações).

  7. A empresa é responsável por conhecer e estar em conformidade com os requisitos de PCI DSS (padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento). Isso inclui, no mínimo, controles de segurança e verificações de segurança trimestrais. Os custos aumentam conforme os volumes de venda aumentam.

  8. A empresa é responsável pela coleta e remissão dos impostos sobre a venda para as jurisdições local, estadual e federal, assim como impostos sobre valor agregado às jurisdições aplicáveis.

Para as empresas que buscam evitar essas barreiras e operar diretamente com um Facilitador de pagamento, há ainda uma série de obrigações a contemplar:

  1. A possibilidade de cobrar os consumidores por meio da conta de comerciante da empresa facilitadora está sujeita à avaliação de risco e conformidade desse facilitador. Por exemplo, isso pode levar a investigações promovidas pelo aumento nas vendas ou pela tentativa de remessa de uma transação fraudulenta feita por afiliados desonestos. Isso pode fazer com que a conta seja congelada ou fechada.

  2. A oferta de produtos de uma empresa facilitadora apresentará variações por território. As bandeiras de cartão de crédito exigem que as empresas forneçam processamento para os subcomerciantes que se encontram no mesmo território que elas.

  3. O processamento internacional em moedas diferentes pode ser limitado, de acordo com o Processador de pagamento.

  4. A empresa continua sendo totalmente responsável pela coleta dos impostos sobre a venda ou de valor agregado, registrando-se para pagar esse imposto em cada jurisdição apropriada e remetendo esses fundos regularmente.

Cada um desses modelos tem seus prós e contras.

CLICKBANK COMO UM VAREJISTA DE INTERNET

O ClickBank não entra em nenhuma das categorias enumeradas acima. Somos especificamente um varejista de Internet. Essa categoria nos permite oferecer a nossos clientes os benefícios que processadores, portas de entradas e facilitadores de pagamento não podem oferecer. Especificamente:

  1. Somo responsáveis pela coleta e pelo envio de todos os impostos. Calculamos, atualmente, taxas de imposto para quase 10.000 jurisdições nos Estados Unidos e imposto sobre valor agregado de mais de 30 países. Qualquer cliente que deseje usar um processador, uma porta de entrada ou um facilitador de pagamento é diretamente responsável por registrar cada entidade para pagar os impostos de venda e imposto sobre valor agregado de produtos vendidos online.

  2. Como o varejista, aprovamos e concordamos em revender seus produtos, não seus negócios. Caso deseje utilizar uma conta de comerciante, você será responsável pela subscrição (underwriting) completa.

  3. Com o poder do marketing basicamente nas mãos do fornecedor, analisamos e fazemos objeções ante qualquer problema potencial referente à conformidade de FTC. Esse serviço não é oferecido em outros lugares.

  4. Oferecemos assistência ao cliente de primeira linha para todas as chamadas de entrada relacionadas a compras. Um processador, uma porta de entrada ou um facilitador não oferece esse recurso.

  5. Cuidamos não somente de todos os requisitos, como também da certificação e da renovação anual da certificação de PCI ( Payment Card Industry, Indústria de cartões de pagamento). O ClickBank é uma empresa de nível de PCI 1, a maior classificação disponível.

  6. Gerenciamos e lidamos com o processamento de estornos. Isso inclui investigação e processos de disputa que salvam as vendas, algo que nem os provedores nem os afiliados precisam se preocupar.

  7. As políticas dos comerciantes e das bandeiras de cartão de crédito aplicam-se à nossa empresa, não à sua. E isso o libera de complicações administrativas.

  8. Como controlamos o fluxo de caixa, pagamos as comissões diretamente aos afiliados. Os afiliados apreciam bastante o fato de poder contar com o ClickBank para pagar as comissões, em vez de precisar delegar essa tarefa a fornecedores desconhecidos

  9. Tratamos de todos os requisitos do Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros ([OFAC, Office of Foreign Asset Control] do Departamento do Tesouro dos EUA) e de Antilavagem de Dinheiro e Conheça seu Cliente (AML/KYC, Anti Money Laundering and Know Your Customer).

  10. Nossasvverificaçõ ese controles de fraude protegematodos,inclusive osconsumidores,depessoas mal-intencionadas no setor.

  11. Nossaempresanãoimpõelimitesacontasnemcongelaoprocessamentoduranteo lançamento de uma venda, pois estamos acostumados a esses picos dinâmicos de vendas.

Esse modelo de negócios permite que nossos fornecedores se concentrem em identificar o próximo produto, criar páginas de lançamento de alta conversão e encontrar parcerias importantes. Com o ClickBank, não há a necessidade de se preocupar com ataques fraudulentos, linhas de crédito nem se há fundos para pagar fornecedores e afiliados.

Há muitos benefícios provenientes da maneira como estruturamos nossos negócios e continuamos a expandir nossas capacidades. Veja aqui alguns benefícios adicionais que oferecemos aos empreendedores:

  1. Lidamos com todos os desafios de gerenciamento dos afiliados, como controles de fraude e formulário 1099, exigido pelo Internal Revenue Service (IRS).

  2. Pagamos dentro do prazo, sempre. Nossos clientes confiam e sabem que o ClickBank paga suas vendas.

  3. Temos controles vigentes que outras redes de “comissão imediata” não oferecem aos fornecedores. Não é necessário se preocupar, mesmo que um afiliado desonesto tenha em seu poder um lote de cartões de crédito roubado.

  4. Temos uma rede de afiliados massiva e ativa. Mais de 100.000 indivíduos geram vendas todos os meses.

  5. Nossos fornecedores de produtos podem oferecer as melhores comissões do setor.

  6. Nossa plataforma é sólida e estável. Você não precisa lidar com uma plataforma que se torna um empecilho justamente no meio de um grande lançamento, arruinando campanhas publicitárias e a confiança do consumidor.

  7. Não há nada com que se preocupar quando você lança uma campanha cara em apenas um dia. Estamos preparados e acostumados a lidar com esse tipo significativo de avalanche de dinheiro.

  8. A assistência ao cliente de primeira linha fornecido pelo ClickBank cuida dos transtornos que o gerenciamento da assistência ao cliente ou a operação de uma central de atendimento ao cliente podem ocasionar.

  9. Parcerias flexíveis por meio do nosso sistema Joint Venture (JV) fornece recursos de comissão hierarquizados e flexíveis, enquanto as listas brancas (whitelists) exclusivas dos afiliados permitem a você recompensar seus parceiros valiosos.

  10. Fazemosacorrespondênciaautomáticadenovosfornecedorescomafiliadosqueapresentamumbom desempenho em espaços e nichos de produtos similares.

E estes são alguns dos recursos mais importantes lançados no mercado nos últimos 18 meses:

  1. Gerenciamento de cadastros; atualizações para níveis superiores de cadastro (upgrade), retorno a níveis anteriores de cadastro (downgrade) ou suspensão temporária e readmissão via API: API de pedidos versão 1.3

  2. Capacidade de completar o formulário de pedido usando CSS e imagens: Formulários de pedido personalizado avançados

    3. Recomendações de parceria de afiliado por meio do Localizador de afiliados: Localizador de afiliados

  1. Avaliações gratuitas de produtos recorrentes, suporte gratuito, assim como envio e manuseio de produtos físicos.

  2. Técnicas de análise de clientes em tempo real, revisão de tráfego e dados de vendas conforme ocorre o fluxo de pedidos.

  3. Novos relatórios integrados de vendas nos pixels genéricos de rastreamento/retargeting do Facebook: Relatórios integrados de vendas

  4. Estruturas de comissão ampliadas que vão de 0% a 100%, com flexibilidade para diferentes taxas em produtos front-end e back-end

  5. Suporte a transações de compra com itens com várias linhas (por exemplo, carrinhos de compras):

    Transações com várias linhas do ClickBank

  6. Suporte para a venda de mais de uma quantidade por item no formulário de pedido: Quantidades

    editáveis no formulário de pedido

  7. CapacidadedevenderumaamplavariedadedeprodutosfísicosnaplataformaClickBank, como produtos com cadastro mensal.

  8. Suporteflexívelareembolsoscomconfiguraçõesporníveldeproduto,paraperíodosdereembolsode0a 365 dias

  9. Comissõesvitalíciasparatodasascomprasfuturasdeumcliente

Podemos oferecer todos esses recursos que geram receita e expandem os negócios a nossos afiliados e fornecedores graças, em parte, a nosso status de Varejista de Internet. Essa é a razão pela qual é tão importante agirmos dentro dos padrões de conformidade para manter nossa classificação hoje e no futuro. 

Tem mais dúvidas? Envie uma solicitação

0 Comentários

Por favor, entre para comentar.
Powered by Zendesk