Información general sobre modelos de pago (y por qué es importante)

Existen diversas funciones que desempeñan las empresas en el sistema de pagos y es importante distinguirlas entre sí.  Aquí examinamos esas diferencias en comparación con un comerciante minorista de internet.

Debido a que ClickBank tiene clasificación de comerciante minorista de internet, debemos cumplir con ciertos requisitos para mantener esta condición.

 

MODELOS DE NEGOCIOS 

A.    Procesador de pago

Para conectar las transacciones a través del banco de un comprador, las empresas como First Data y Chase Paymentech tienen conexión directa por software con las redes de VISA, MasterCard y American Express. Estas empresas ofrecen autorización de compras en tiempo real y esperan recibir lotes de archivos de liquidación al cierre de cada día.

Para conectarse con un procesador de pago, el negocio debe someterse a una serie de procesos de cumplimiento y certificación antes de que su tecnología pueda interactuar con la plataforma del procesador. Normalmente, solo los grandes comerciantes tienen conexión de plataforma directa a un procesador de pago debido a las normas de cumplimiento, volumen y requisitos técnicos de la Industria de tarjetas de pago (PCI, por su sigla en inglés).

Cuando un negocio obtiene una cuenta mercantil, el banco que le otorga esa cuenta especificará qué Procesador de pago será responsable de administrar sus fondos y depositarlos en sus cuentas bancarias. 

B. Puerta de enlace de pago

Las empresas como Authorize.net o Braintree ofrecen a los comercios una conexión a uno o más procesadores de pago. Los proveedores de puertas de enlace permiten que un comerciante haga transacciones con tarjetas de crédito sin muchas de las restricciones necesarias para integrarse con la plataforma de procesador de pago.

Estos proveedores de servicios también pueden revender los servicios mercantiles por cargos adicionales, aunque no tocan el dinero ni liquidan fondos para el negocio. El comercio sigue siendo responsable de mantener una cuenta mercantil con un banco que tenga relación con un Procesador de pago. Cuando se conecta con una puerta de enlace de pagos, el comercio es responsable de seleccionar niveles de cumplimiento de PCI, formularios de pago y otras integraciones técnicas. 

Tanto con los procesadores de pago como con las puerta de enlaces de pago, los fondos provenientes de la compra de un consumidor se depositan directamente en la cuenta bancaria del comerciante.

 

C. Facilitador de pago

Las empresas también pueden sumar transacciones para entidades conocidas como subcomerciantes.

Por ejemplo, esto sucede cuando PayPal o Stripe usan sus cuentas mercantiles y la conexión a un procesador de pago o puerta de enlace de pago para permitir que se realicen ventas a los consumidores sin una cuenta mercantil. Los Facilitadores de pago son útiles para muchos pequeños comercios que no desean obtener una cuenta mercantil debido a los costos, los límites de procesamiento impuestos, la evaluación de riesgos y otros inconvenientes.

Debido al riesgo que implica ofrecer procesamiento de tarjetas de crédito a cualquier entidad que no haya recibido una cuenta mercantil, los facilitadores de pago operan conforme a los requisitos estrictos que les imponen las principales compañías de tarjetas de crédito. Estos requisitos incluyen limitaciones en la prestación de servicios unicamente dentro de territorios donde tienen presencia local, límites en los volúmenes de ventas para cada subcomerciante antes de que éste deba celebrar un contrato directo con sus vendedores de flujos salientes, requisitos sobre el flujo monetario hacia el subcomerciante y otros requisitos para cuentas mercantiles anteriores, etc.

En esencia, un facilitador de pago es una buena opción inicial para pequeños volúmenes y territorios limitados, pero sus restricciones pueden limitar a un negocio en crecimiento que necesita su propia cuenta mercantil.

 

D. Cuenta mercantil con procesador de pago o puerta de enlace de pagos

Si un negocio decide tener su propia cuenta mercantil y desea usar una Puerta de enlace de pago o un Procesador de pago en forma directa, debe esperar lo siguiente:

  1. El negocio debe trabajar con un banco dispuesto a ampliar el límite de procesamiento para las compras con tarjeta de crédito, a cambio de una reserva de fondos de cierto monto. Por ejemplo, el límite máximo de procesamiento de $25 000 por mes es frecuente para nuevas cuentas mercantiles.
  2. El negocio debe pasar la evaluación del equipo de riesgo del banco. Esta revisión permite declarar la tarifa cobrada por transacción y las reservas según los volúmenes y los productos.
  3. Incluso cuando se aprueba un límite de procesamiento, las drásticas fluctuaciones en los volúmenes de ventas (como es típico en una campaña de comercialización) puede hacer que el banco se ponga nervioso. Esto puede llevar a suspender el procesamiento, aumentar las reservas drásticamente, incluso a cerrar la cuenta,  lo que puede detener abruptamente una campaña y dejarla sin fondos para pagar a los afiliados. El banco espera ventas continuas así como crecimiento continuo, no volúmenes bajos de ventas con cambios repentinos en las ventas debido a lanzamientos de productos.
  4. Los productos de información, las transacciones sin tarjeta presente y las ventas de país a otro son consideradas de alto riesgo. Los cargos de transacciones y las reservas aumentan para compensar ese riesgo.
  5. El negocio será examinado directamente por las principales compañías de tarjetas de crédito para asegurar el cumplimiento de sus políticas de contracargos y programas de riesgos. Las multas por sus programas de riesgos (por ejemplo, altos índices de contracargos o falta de cumplimiento de sus requisitos de identidad de marca) pueden ser considerables.
  6. Debe existir un control de filtros contra fraudes para garantizar que los compradores estén usando métodos válidos de pago y que sean quienes dicen ser (consulte las disposiciones de Conozca a su Cliente para obtener más detalles).
  7. El negocio es responsable de conocer y cumplir con los requisitos PCI DSS (normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago). Esto incluye evaluaciones y filtros de seguridad trimestrales como mínimo. Los costos aumentan a medida que aumentan los volúmenes de ventas.
  8. El negocio es responsable de recaudar y remitir el impuesto a las ventas para las jurisdicciones locales, estatales y federales, así como el IVA para las jurisdicciones correspondientes.

D. Para los negocios que busquen evitar estos inconvenientes y operar con un facilitador de pago, igual se presenta una serie de obligaciones que deben tener en cuenta: 

  1. La facultad de cobrar a los consumidores a través de la cuenta mercantil del facilitador está sujeta a revisión de riesgo y cumplimiento. Por ejemplo, esto puede llevar a investigaciones generadas por incrementos inconstantes en las ventas o un bloque de transacciones fraudulentas que intentaron pasar afiliados deshonestos. Como resultado, se pueden suspender o cerrar cuentas.
  2. El ofrecimiento de productos por parte de un facilitador varía según el territorio. Las compañías de tarjetas requieren que los comercios provean procesamiento para los subcomerciantes presentes en su mismo territorio.
  3. El procesamiento internacional en diferentes tipos de monedas puede limitarse según el Procesador de pago.
  4. El negocio sigue siendo plenamente responsable de recaudar el impuesto a las ventas o IVA correcto, registrarse para pagarlo en cada jurisdicción correspondiente y remitir esos fondos en forma periódica.

Cada uno de estos modelos tiene diferentes ventajas y desventajas.

 

CLICKBANK COMO COMERCIANTE MINORISTA DE INTERNET

ClickBank no se encuentra en ninguna de las categorías antes mencionadas. Somos un comerciantes minorista de internet y elegimos ese camino intencionalmente. Nos permite ofrecer a nuestros clientes beneficios que los procesadores, las puertas de enlace y los facilitadores de pago no pueden brindar. Específicamente:

  1. Administramos toda la recaudación y remisión de impuestos. Actualmente, calculamos los índices de impuestos para casi 10 000 jurisdicciones de los Estados Unidos y más de 30 países con IVA. Todo cliente que desee usar una puerta de enlace, un procesador o un facilitador de pago es el responsable directo de registrarse en cada entidad para pagar impuestos a las ventas y al valor agregado para productos que se venden en línea.
  2. Como comerciantes minoristas, aprobamos y acordamos revender sus productos, no su negocio. Si desea usar una cuenta mercantil, usted será responsable de la evaluación de riesgos.
  3. Mientras que el poder de comercialización yace principalmente en manos del vendedor, analizamos y hacemos objeciones respecto de los posibles problemas de cumplimiento con la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) que encontramos. Este servicio no se brinda en otro lugar.
  4. Ofrecemos Servicio al Cliente para todas las llamadas entrantes relacionadas con compras. Un procesador, una puerta de enlace o un facilitador normalmente no ofrecen esto.
  5. Nos ocupamos de todos los requisitos, certificación y nueva certificación anual de la Industria de tarjetas de pago (PCI). ClickBank es una empresa con certificación de nivel 1 de PCI , la clasificación más alta que existe.
  6. Gestionamos y nos ocupamos del procesamiento de contracargos. Esto incluye los procesos de investigación y controversias que salvan las ventas, de los cuales ni los vendedores ni los afiliados se tendrán que preocupar.
  7. Las políticas comerciantes y requeridas por las compañías de tarjetas de crédito se aplican a nuestro negocio, no al suyo. Usted se libera de los problemas administrativos.
  8. Pagamos comisiones a los afiliados directamente. A los afiliados les encanta la confiabilidad que les ofrece ClickBank para recibir sus comisiones en lugar de tener que confiar en vendedores desconocidos para que lo hagan.
  9. Nos ocupamos de todos los requisitos de la Oficina de Control de Bienes Extranjeros (Departamento de la Tesorería de los Estados Unidos), de Prevención del Lavado de Dinero y Conozca a su Cliente (AML/KYC).
  10. Nuestros filtros y controles contra el fraude nos protegen a todos, incluidos los consumidores, contra personas malintencionadas de la industria.
  11. Nuestro negocio no limita las cuentas ni interrumpe el procesamiento durante un lanzamiento de ventas, ya que estamos acostumbrados a este tipo de cambios repentinos en la dinámica de ventas. 

Este modelo de negocio les permite a nuestros vendedores concentrarse en identificar el siguiente producto, crear páginas promocionales con alta tasa de conversión y encontrar asociaciones exitosas. Con ClickBank, no hay necesidad de preocuparse por los fraudes, las líneas de crédito y si tendrán dinero para cubrir sus costos  y pagar a sus afiliados.

La forma en que hemos estructurado nuestro negocio y el hecho de que continuemos ampliando nuestras capacidades ofrecen muchos beneficios. A continuación, mencionamos algunos otros beneficios que brindamos a los emprendedores:

  1. Nos ocupamos de todos los desafíos que supone la gestión de afiliados, como los controles de fraude y el formulario 1099 del IRS.
  2. Realizamos los pagos a tiempo en toda ocasión. Nuestros clientes saben que ClickBank pagará por las ventas y pueden confiar en ello.
  3. Tenemos controles que otras redes de “comisión instantánea” no ofrecen a los vendedores. Usted no tiene que preocuparse porque un afiliado deshonesto con lote de tarjetas de crédito robadas destruya su empresa durante la noche.
  4. Contamos con una masiva red de afiliados activos. Más de 100 000 personas diferentes generan una venta cada mes.
  5. Nuestros vendedores de productos pueden ofrecer las mejores comisiones de la industria.
  6. Nuestra plataforma es sólida y estable. Usted no tiene que lidiar con una plataforma que se derrumba en medio de un importante lanzamiento, por lo que destruye las campañas publicitarias y la confianza del consumidor.
  7. No necesita preocuparse cuando hace el lanzamiento de una campaña de seis cifras en un solo día. Estamos preparados para ello y solemos manejar este tipo de avalancha de efectivo.
  8. El Servicio al Cliente para consumidores que ofrece ClickBank se ocupa de los dolores de cabeza que implican la gestión y manejo de un centro de llamadas para el Servicio de atención al cliente.
  9. Las asociaciones flexibles a través de nuestro sistema de contratos JV proporcionan la capacidad de contar con comisiones flexibles y escalonadas, a la vez que las listas exclusivas de afiliados le dan el poder de recompensar a sus socios valiosos.
  10. Creamos combinaciones automáticas de los nuevos vendedores con los afiliados que se desempeñan correctamente en espacios y nichos de productos similares. 

Durante el último año y medio hemos puesto en el mercado varias funciones y herramientas. Detallamos las principales a continuación:

  1. Manejo de suscripciones; hacer mejoras de suscripción, reversiones, pausa de suscripciones y restauración de las mismas mediante API: API de ClickBank
  2. Capacidad de cambiar la apariencia del formulario de pago con CSS e imágenes: Formulario de pago personalizado avanzado
  3. Recomendaciones automáticas sobre asociaciones con afiliados con el Buscador de afiliados: Buscador de afiliados.
  4. Pruebas gratuitas por productos de facturación recurrente y asistencia con cargos de envío y manejo de productos físicos.
  5. Informes analíticos de clientes al momento; revisión de tráfico y datos de ventas a medida que éstas se van presentando.
  6. La nueva versión de Informes Integrados de Ventas se conecta con el seguimiento de Facebook y los píxeles genéricos de seguimiento/redireccionamiento. Informes integrados de ventas.
  7. Estructuras ampliadas de comisiones que van del 0 % al 100 %, con flexibilidad para diferentes índices en productos principales (front-end) y complementarios (back-end).
  8. Soporte para varias transacciones por productos diferentes (por ejemplo, compras usando el carrito de compras). Transacciones multilínea de ClickBank.
  9. Soporte para transacciones que implican varios artículos del mismo producto en el formulario de pago: Cantidad editable en el formulario de pago.
  10. Capacidad de vender un amplio rango de productos físicos en la plataforma ClickBank, como productos de suscripción mensual.
  11. Soporte de reembolsos flexibles con configuraciones a nivel de producto para períodos de reembolso de 0 a 365 días.
  12. Comisiones de por vida para todas las compras futuras de un cliente. 

Tenemos la capacidad de ofrecer todas estas características que desarrollan el negocio y generan ingresos para nuestros afiliados y vendedores gracias a nuestra condición de comerciante minorista de internet. Esta es la razón por la cual es tan importante que sigamos en cumplimiento con las normas y que mantengamos nuestra clasificación ahora y en los años futuros.

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